Presidente Ejecutivo de CROP A.C.
Sin embargo, en el trabajo territorial aparece una pregunta incómoda:
¿por qué muchos de estos programas, aun estando bien financiados, no generan el impacto esperado?
La promesa (y los límites) de la inclusión financiera: Lo que la evidencia nos obliga a repensar
Durante décadas se asumió que el microcrédito era una vía directa para salir de la pobreza. La investigación de Esther Duflo y Abhijit Banerjee en su libro “Repensar la pobreza” muestra una realidad más compleja.
La evidencia empírica indica que:
- El crédito no garantiza aumentos sostenidos de ingresos.
- No todas las personas quieren o pueden emprender.
- En muchos contextos, el ahorro resulta más útil y seguro que el crédito.
Los mejores resultados aparecen cuando las intervenciones son integrales y graduales, no cuando se apuesta a un solo instrumento.
Economía Civil: El crédito como relación
Desde el enfoque de la Economía Civil, desarrollado por el economista italiano Stefano Zamagni, el crédito no es un producto neutral, sino una relación económica con implicaciones éticas y sociales.
Este enfoque nos recuerda que:
- El desarrollo no se basa solo en eficiencia, sino en reciprocidad y confianza.
- Las finanzas pueden incluir o excluir.
- No todo lo financieramente viable es socialmente deseable.
Cultura, dinero y decisiones financieras: El enfoque antropológico importa
El dinero, el ahorro y el crédito no se viven igual en todos los contextos. Están atravesados por cultura, historia y relaciones comunitarias. Un enfoque antropológico permite:- Identificar barreras culturales invisibles.
- Diseñar proyectos alineados con economías comunitarias.
- Evitar soluciones externas desconectadas del territorio.
De la intención al impacto: Diseñar con los territorios
Cuando la inclusión financiera se diseña sin diálogo con las comunidades, la inversión puede cumplir principios formales, pero enfrentar brechas profundas en la implementación. Combinar evidencia, ética y comprensión cultural permite diseñar programas más sostenibles, responsables y efectivos.En contextos de alta vulnerabilidad, la inclusión financiera no puede diseñarse únicamente desde productos, indicadores o supuestos globales. Requiere evidencia, ética y un diálogo profundo con los territorios.
Desde ONG´s, fundaciones y organismos donantes, tenemos la oportunidad —y la responsabilidad— de preguntarnos no solo qué instrumentos financieros ofrecemos, sino cómo, para quién y con qué acompañamiento.
- ¿Cómo están integrando la evidencia empírica y las realidades culturales locales en sus programas de inclusión financiera?
- ¿Qué aprendizajes han tenido al combinar ahorro, educación financiera, acompañamiento productivo y acceso a crédito?
